如果您正处于事业上升期收入不是很高，正为是否凑齐房贷首付款而犯愁，以下信息或许能给您带来一个购买自住房的契机: 旗舰贷款的长期合作银行最近推出的首付款资助额最高4000美元的低首付贷款项目（限时资助有效期至3/31/2024），首付只需付房产成交价的3% ，其中买家只出1%，银行资助2% 或者最多4000美元（按两者中少的金额资助）。房屋借款人需要满足的主要条件如下： 报税收入需要低于当地平均家庭收入的80% 第一次购买自住房 仅限于购买1个单元的房子。 满足查收入的常规贷款基本条件（CONVENTIONAL LOAN） 详细情况请联系旗舰贷款公司经纪人 YAN GUO。 Flagship Lending © 2024
5/1/23开始，常规房贷(CONVENTIONAL LOAN)开始实行新规则。在旧的贷款条例里，基本上是首付比例越高，相应的拿到的利率也会越低。首付20%后，就不需要贷款保险(Mortgage Insurance)，因此首付20% 一直是我们华人贷款者的标配。新规则有如下调整（以自住房为例）： 在首付5%-20%之间，首付5%，10%的利率会稍微低于首付15%，20%的利率，在首付20%以下这一档里，首付越高利率微高。 当首付超过25%，还是首付越高利率越低。 旧版里信用分高于740分就会拿到相对最优惠的利率。新版里信用分780以上可以拿到更为优惠的利率，信用分680-740和旧版比会利率相对稍微升高，信用分680分以下会得到相应稍微利率优惠。 当然还是信用分越高利率越低。 Credit Score Band for Pricing Adjustment Old Rule New Rule <620 ≤ 639 620-639 640-659 640-659 660 – 679 660 – 679 680 – 699 680 – 699 700 – …
在申请贷款的过程中，作为贷款要求之一，您的贷款经办人都需要经过美国的三大信用局（Experian、Equifax、TransUnion）核查贷款申请人的信用记录。这样一来就会在信用局的后台数据库中“触发”一个贷款需求的信息，一些联网的金融机构如果订购了此类信息，便会收到信息了解到您正在申请某种贷款，于是从第三方提供商那里购买您的电话号码来同您取得联系推销各种相关业务。 所以您如果在提交贷款申请后莫名地收到许多无关的推销电话，先不要惊慌，大概率就是以上原因引起的。虽然您可能不太喜欢这种主动推销的做法，但它不违反Fair Credit Reporting （公平信用报告法）的法律规定。这是不是意味这作为消费者我们没有办法防范这种烦人的推销电话吗？当然不是！答案就是防患于未然，事先主动Opt-out！网上及电话均可： 登录www.OptOutPrescreen.com填写一份表格提供姓名，出生日期，社安号及家庭住址，五分钟之内即可完成并提交，或者 拨打电话1-888-5-OPTOUT，提供所需信息。 需要补充说明的是一般情况下夫妻双方共同申请贷款，如想完全避免贷款申请之后的推销电话，最好夫妻双方同时Opt-out。 Flagship Lending © 2023
近两年Flagship Lending和我们的合作伙伴联手帮客户做成了多笔Short Sale 交易，虽然在交易及贷款过程中遇到过各种各样的问题，但我们凭着多年的经验最终解决困难帮客户顺利成交。其中一个客户更是以低于评估价值十多万美元的价格买到了她的梦之房。当然以优质的专业服务最终让客户开心的入住新房是我们的职责所在，更希望我们的经验能让跟多的同胞受益，或至少带来一些有益的科普。 Short Sale是什么，它和Foreclosure有什么区别？ 当房产贷款人/业主无法偿还房贷时，银行通过参与出售或进一步收回产权等方式来追回贷款。根据问题程度不同，目标房产的最终状态通常包括亏本出售（Short Sale）、公开拍卖（Foreclosure through Public Auction）、银行持有（Real Estate Owned by the Lender，简称REO）这三种类型。如果Short Sale没有成功，房产产权转移给银行，后者以公开拍卖的方式出售房产来收回损失。如果公开拍卖未能找到满意买家，银行会将问题房产纳入银行资产的一部分做进一步处理。 在美国，当人们无法每月按时缴纳房贷时，可以在银行给予的一定宽限期（通常为3个月）内，向银行申请亏本出售（Short Sale）。通常，由于销售所得不足以偿还贷款，银行需要承担部分损失，所以银行需要根据业主的经济情况决定是否同意进行亏本出售。对于银行来讲，批准Short Sale可以避免Foreclosure带来的更多的律师费，拍卖费及不确定性，所以对银行来说算是损失较小的一种合理选择。 如何判断一个房子是不是Short Sale? 通常Short sale 的房子上市的信息和普通房子没有太大区别。有些时候Short Sale的房子明确注明Short Sale，但并非所有情况下上市的房产由于明确的Short Sale标识。如果房产上市信息里有以下标注，通常也是Short Sale: · Subject to bank approval (须经银行批准) · Notice of default (贷款违约) · Give the bank time to respond（银行回复需要时间） · Headed for auction（将要拍卖） · Third-party review required（须经第三方审阅） 买方也可告诉自己的房产经纪购买Short …
文件签完了，房子过户了，搬家之后置办家具, 到孩子的学校报道，我想这是大多数购房者房产过户后的经历：忙并快乐着。房产过户时的签了一大堆文件，都有什么用呀，丢到地下室吧，可能大部分人会这么想。我们经历过几个案例就是因为客户以前的贷款文件找不到给以后卖房或重新贷款造成了麻烦。所以，Flagship Lending就过户后的重要文件跟大家捋一下：过户文件中有那些重要文件有哪几项；这些文件在以后生活中或房屋交易时有什么重要作用，以免因文件保存不当或混淆给您以后生活带来不便。 Deed (房契或地契)。如果你是贷款买的房，房契的文件名字叫Deed of Trust或Trustee’s deed，中文名字可翻译为信托契据。为什么叫信托契据呢？这是因为作为贷款方，银行在购房者付清贷款之前和购房者对标的房产有共同权益，所以托管给Title Company作为第三方来持有房产权直至贷款完全付清。Deed代表你的房产权，有买卖双方的签字，第三方的公证以及政府对土地的边界界定示意图，所以是首要的文件。如果你不小心丢了，也无需太紧张，你可以付费在所在County的相关部门重新制作一份。 有一点需要强调的是，如果你在同一个房产下取得了附加贷款/信用(Home Equity Loan/Line of Credit)，贷款方会通过政府房管部门在你的Deed上加注留置权（Lien）。如果你付清了贷款或不需要信用了，一定要关掉这些账户并向银行索要Closing Confirmation Letter。房产交易时Title Company做所有权查询时如果发现你的房产还有额外的留置权没有去掉，这会给卖房及重新贷款带来好多麻烦。如果政府房管部门因为中间环节交接的问题没有把留置权记录给你去掉，Closing Confirmation Letter可用作有效证明。 Title Commitment (所有权承诺书)。所有权承诺书是Title Company对房屋产权的保险，这份文件的重要性往往被好多人忽略。银行贷款的前提时房产的产权没有任何不良记录或缺陷，所以要求Title Company来对房产产权提供保险。房产交易或再贷款时往往因贷款银行更换而用到不同的Title Company，新的Title Company再做所有权历史记录调查时有时会发现其他的所有权瑕疵或留置权要求房主去厘清。这时，前一份的Title Commitment会有助于Title Companies之间协调来去掉这些不良记录从而保证房产交易或再贷款能按期顺利完成。 Signed Bill of Sale & Master Statement。这是买卖双方签署的房产交易文件，如果你需要给孩子转学或当地政府办理各种手续，需要出示该文件。 Closing Disclosure。这份文件包含所有关于你贷款的所有信息。一般这些信息可能在你注册的Mortgage网上账户都有，所以把这项放到最后。但是如果你对银行的Mortgage条款，费用及Escrow的设置有任何疑问，所有的争议解决都以这份文件为准。 想了解更多详情，请按以下方式联系旗舰贷款Flagship Lending的贷款经纪人Yan Guo。 Flagship Lending © 2020
好多留美华人喜欢买房买地，热衷于将房产作为一种投资方式。以租养贷，以房养房，成为一部分华人房产投资的信条。的确，随着最近市场利率走低，房产市场价格适中，最近我们时不时地收到客户垂询有关投资房贷款的情况，在此以一篇短文概括一下有关问题及我们的解答。 投资房的贷款利率与自住房有什么区别？ 一般来说投资房的贷款利率比自主住房高0.50%-0.75%左右。从历史数据看，因为投资房借款人自己不在此房居住，贷款违约（loan default）的可能性更高，银行相应地要收取更高地利率。 投资房的贷款申请条件与自住房有什么区别？ 投资房的贷款申请条件相对要高一些：投资房需要的首付也较高，如果要得到相对较好的利率，一般需要付25%或更多的首付；投资房申请人的信用分要求也更高；曾经做过房东的申请人更容易申请到贷款等。 投资房贷款有没有税收上的优惠？ 贷款费用及利息都可以用来抵税: 点数(Points), 过户结算费(Closing Costs)，房产评估费，保险费，产权费(Title Fees)。需要附加说明的是，贷款中的一次性收费需要平均到每年来抵扣当年的税负。比如你的贷款是15年期，你需要把一次性贷款费用除以15用于当年的抵税。 投资房的房屋类型对贷款有什么影响？ 购房者选择不同的房屋类型，如合作公寓（Co-op），独立产权公寓(Condo)等，对申请贷款都有影响。尤其是合作公寓（Co-op），因为产权结构不同，贷款上要求的材料更加复杂。所以，投资者在看房时，一定要搞清楚投资的是什么类型的房产。 投资房贷款算居住房贷款还是商业贷款（Residential Mortgage or Commercial Real Estate）？ 居住房贷款相对利率要低一些，但是只局限于一到四单元的家庭房产（1-4 unit）， 四个家庭以上就算是商业贷款。对于成立公司的投资人来说，商业贷款投资地产也有其优势：投资房产范围可以更宽泛（比如疗养院及老年公寓等），对投资人的收入要求及首付要求要低一些，因而投资杠杆效益更高。不过商业贷款通常对公司财务及信用记录，房产的出租收益前景等有较高要求。商业贷款利率通常比居住房贷款高一些，另外可能要缴纳年费及提前还贷的罚款等。 投资房贷款能否以自住房申请贷款获得较低利率？ 如果你以自住房的利率获取了贷款, 你签署的贷款合同上的居住类型条款会要求60天之内入住，并住满至少一年的时间（参见Uniform Mortgage Instrument第六款 — 居住类型）。如果一年之后你升级自住房，可以把以前的自住房出租。另外度假房（或称第二住房/2nd home）也可以较低利率获得贷款，不过大部分银行对度假房的定义和居住有所限制。如果你已有自住房和度假房并打算另买一套房产过户后即出租，我们建议不要以自主房的名义去贷款，否则可能会因Occupancy Fraud的嫌疑引起法律纠纷。如有特殊情况，建议签订合同之前咨询您的贷款经纪人或房产律师。 想了解更多详情，请按以下方式联系旗舰贷款Flagship Lending的贷款经纪人Yan Guo和5i5j的地产经纪人Lili Zhang。 Flagship Lending © 2020
As of May 28, 2020, the average 30-year term fixed rate mortgage rate reaches the lowest point in the past 30 years in US, according to most recent Federal Reserve (30年固定期平均按揭利率: 商业银行对私贷款款率), according to most recent Federal Reserve macroeconomic data (Source: https://fred.stlouisfed.org/series/MORTGAGE30US). The following graphs shows the trend of 30-Year term fixed rate mortgage rate since 1990, in …
As one probably already knows, Federal Reserve Bank recently set the federal benchmark rate to the range of 0-0.25% on March 16 in an effort to boost up the economy which faces an upcoming economic turmoil as a result of COVID-19 pandemic. As the federal benchmark rate is the fundamental interest rate US central bank …
Federal Benchmark Rate Drops to Near Zero. What about Mortgage Interest Rate? Read More »
This is a question clients have asked Flagship Lending from time to time. This short article is intended to shed some light on this topic. The quick answer is NO. The interest you’ve already paid has nothing to do with your decision whether to do the refinance or not. It is simply the price you …
Do I Waste Interest already Paid if I Refinance my Mortgage? Read More »
